Мазмун

• Кадамдар
• Кеңештер
• Эскертүүлөр

Ипотека болобу, керектөө кредити болобу, кредиттик карта болобу, же бардыгы чогуу болобу, барган сайын көбүрөөк адамдар карызына батып баратышат жана кирешеси барлар үчүн башын суунун үстүндө кармоо үчүн, бир гана акылдуу чечим төлөө болуп көрүнүшү мүмкүн. карыздарын мүмкүн болушунча тезирээк жабуу. Бирок күтө туруңуз - бул чындыгында эң жакшы финансылык планбы? Карыздык эркиндик чынында жагымдуу сезим болсо да, кээ бир өтө сейрек учурларда карызды таштап коюу жакшы болушу мүмкүн (мисалы, ипотекаңызды минималдуу ай сайын бөлүп төлөө) жана бардык бош акчаңызды салуу. Акчаңызды инвестициялоону же аны карыздарды жабуу үчүн колдонууну чече албай жатасызбы? Туура чечим чыгарууга жардам берүү үчүн бир нече кеңештерди окуңуз.

Кадамдар

1. 1 Чыгым планыңызды бюджет түзүүнү баштаңыз. Такыр инвестиция салуудан мурун, бекер каражатыңыз бар экенин текшериңиз. Айлык акыңыздын бир бөлүгүн учурдагы карыздардан сактоо; кредиттер боюнча карыз сиздин кредиттик тарыхыңызга зыян келтириши мүмкүн, ошондой эле айып пулдун топтолушуна алып келиши мүмкүн, бул ар кандай инвестициялардын кайтарымын тез арада бөгөт коет. Насыяларынын баарына жок дегенде минималдуу төлөмдөрдү дайыма өз убагында төлөйт.
2. 2 Инвестициядан мурун жамгырлуу күн фондун түзүңүз. Азыр баары кызгылт көрүнүшү мүмкүн, бирок кийинки айда жумушсуз калсаңыз же дарыланууга шашылыш сумма керек болсочу? Кредиттин чоң суммасын инвестициялоо же төлөөдөн мурун, кичинекей фондду бөлүп коюңуз. Көптөгөн эксперттер мындай фонд минималдуу үч айлык милдеттүү чыгымдарды түзүүнү сунушташат. Бирок, бул көрсөткүч сиздин жагдайыңызга жана жеке каалооңузга жараша өзгөрүшү мүмкүн. Бул акча опцион катары кыска мөөнөттүү баалуу кагаздар фондунда коопсуз, жеткиликтүү эсепте сакталууга тийиш, бирок инвестициялык фонддордо эмес (алар кыска мөөнөттүн ичинде кайтарым кепилдиктерин бербейт), же депозитте эсеп.
3. 3 Акча салуу жагынан карызыңызды төлөөнү ойлонуп көрүңүз. Эгерде сиз 3000 рубль насыяны жылдык 13% менен төлөсөңүз, анда жылдык кирешеңиз 13% Эмне үчүн? Анткени бул учурда келечекте кошумча 390 рубль төлөбөйсүз, бул карызды төлөбөгөнүңүзгө караганда 390 рублге көбүрөөк болот дегенди билдирет.
4. 4 Насыяларыңызга артыкчылык бериңиз. Кээ бир финансы эксперттери биринчи кезекте жогорку пайыздык насыяны жабууну сунушташат (көбүнчө бул кредиттик карталар), андан кийин гана төмөн пайыздык чендеги кредиттерди жабуу (көбүнчө ипотекалык кредиттер). Башкалары аларды эң кичинесинен чоңуна чейин ирети менен тизмектөөнү жана калганын эң аз сумманы төлөп жатып, эң кичинесин биринчи төлөөнү сунушташат. Андан кийин, чакан кредиттер төлөнгөндө, аларга кеткен сумма кийинки эң чоң карыздын төлөмдөрүнө кошулат, анын минималдуу төлөмүнүн суммасына кошулат. Бул ыкма "Кар тоголу" деп аталат жана ал ар кандай көп кредит ээсине зор канааттануу жана жеңилдик алып келет.
5. 5 Инвестициянын жылдык кирешесин насыяңыз боюнча төлөнгөн пайыздык чен менен салыштырыңыз. Инвестициялык мүмкүнчүлүктөрдү изилдеп жатканда, алар боюнча кирешенин деңгээлин карызыңыздын деңгээли менен салыштырыңыз. Сиз кайсынысы жакшыраак экенин чечүүгө аракет кылып жатасыз дейли: ай сайын төлөмүңүзгө кошумча 3000 рубль кошуп, ипотекаңызды эртерээк төлөңүз же бул 3000 рублди ай сайын инвестициялаңыз. Эгерде сиздин автоунаа насыяңыздын ставкасы 6%болсо, анда сиз бул 3000 рублди 6%дан жогору пайызга инвестициялай алсаңыз утасыз. Эгерде сиз 5%аманат топтоону пландап жатсаңыз, анда бул акчаны насыяны төлөө үчүн кошконуңуз жакшы.Ошондой эле өзүңүзгө суроо бериңиз, ушул пайыз менен инвестициялоо үчүн азыр жаңы насыя алмак белеңиз. Эгерде сиз муну жасабасаңыз, анда карызды жабуу жакшы, андан кийин гана каражаттарды салыңыз.
6. 6 Салыктардын таасирин карап көрөлү. Инвестициядан ала турган же кредит боюнча төлөө керек болгон пайыздар менен күрөшүү жетишсиз. Сиз ошондой эле сиздин инвестициялык кирешеңиз салык салынгандыгын жана кредит боюнча пайыздар салыктан бошотулганын билишиңиз керек. Салык маселеси көп нерсени татаалдаштырышы мүмкүн, андыктан, эгерде сиз бардык тиешелүү салык мыйзамдары менен иштей аларыңызды жана эсептөөлөрдү өзүңүз жасай ала тургандыгыңызга ишенбесеңиз, финансылык экспертти жалдап көрүңүз. Төмөндө мисал катары АКШнын учурдагы мыйзамдарынын маалыматтары колдонулат.
   • Ипотекалык кредиттер, адатта, салыктык чегерүүнү камтыйт, ошондуктан чыныгы сиз төлөгөн пайыздык чен белгиленгенден төмөн. (Көңүл буруңуз: эгер сиз салыкты кайтаруу үчүн кайрылууну пландап жатсаңыз, анда сиз мүлктөн гана пайда аласыз. Болбосо, бул жагы сизге мааниге ээ эмес).
   • Жөнөкөй инвестициялар, эреже катары, салыктык чегерүүлөргө кирет, бул кирешелүүлүктүн ставкасын кыйла төмөндөтөт.
   • Кийинкиге калтырылган киреше салыгы боюнча инвестициялар салык салынуучу кирешенин деңгээлин төмөндөтөт чыныгы салымдардын кирешелүүлүгү айтылгандан жогору болушу мүмкүн.
     
     
7. 7 Инвестицияңыздан ала турган пайызыңызга караганда карызды төлөңүз. Ипотека боюнча пайыздык ченге караганда кирешелүү инвестициялоонун салыштырмалуу коопсуз жолун табууга жакшы мүмкүнчүлүк бар. Бирок, тобокелдиктин чоң үлүшү жок, кредиттик картка 21% дан жогору пайыздык ченде акча салуу мүмкүнчүлүгүн табуу алда канча кыйын. Ошентип, сиздин алдыңызда тизмеси бар, артыкчылыктуу карызга ээ болуп, бардык жогорку пайыздык карыздарды аныктап, биринчи төлөңүз. Дагы бир стратегия - кичинекей кредиттердин бардыгын бир убакта төлөп берүү (алар боюнча пайыздык ставкасы төмөн болсо да) жана ири кредиттер боюнча инвестицияларга же төлөмдөргө накталай акча бошотуу.
8. 8 Күтүлгөн кирешелъълък насыяңыздын пайыздык ченинен кыйла жогору болгон учурда гана инвестиция салыңыз. Акыр -аягы, сиз бардык милдеттенмелериңизди жогорку пайыздык чендер менен төлөйсүз жана төмөн пайыздык чендери бар кредиттер боюнча төлөмдөргө караганда сизге көбүрөөк киреше бере турган инвестициялоонун алгылыктуу жолун табасыз. Ушул учурда гана каражаттарды инвестициялоонун чыныгы мааниси бар, жана аларды насыяны бөлүп төлөө үчүн жумшабаңыз.
   • Тобокелдиктерди эсептөө. Бардык карыздарды жабуу менен ала турган кепилденген "кирешеден" айырмаланып, инвестициялар белгилүү бир тобокелчиликти камтыйт. Пайыздык аманаттар, депозиттик эсептер жана кепилденген мамлекеттик облигациялар сыяктуу аз тобокелчиликтүү инвестициялар кыйла коопсуз инвестициялар, бирок алар боюнча кирешелер эң арзан кредиттердин пайыздык чендеринен ашып кетиши күмөн. Инвестициянын башка көптөгөн түрлөрү, анын ичинде инвестициялык фонддор жана акцияларды сатып алуу, болушу мүмкүн кредиттик карттар боюнча пайыздык чендерден жогору киреше алып келет, бирок бул кирешелер кепилдикке алынбайт, жана андан тышкары, алар боюнча бардык сумманы жоготуу коркунучу бар. Жалпысынан алганда, жарыяланган инвестициянын кирешеси канчалык жогору болсо, тобокелдиктер ошончолук жогору болот. Андыктан сиз өзүңүздүн деңгээлиңизди аныкташыңыз керек тобокелдикке сабырдуулукинвестиция кылардан мурун.
   • Келечектеги финансылык милдеттенмелериңиз жөнүндө ойлонуп көрүңүз. Ипотекага же кредиттин башка түрүнө кайрылганда, анын пайыздык деңгээли (насыянын баасы) негизинен сиздин кредиттик рейтингиңизге жараша болот.Кредиттик рейтингдин деңгээлин аныктоочу негизги факторлордун бири - бул сиз төлөй ала турган төлөмдөрдүн деңгээлине карата сиз колдонгон кредиттердин суммасы. Ошентип, кээ бир учурларда, эгер сиз карызыңызды төлөсөңүз, утуп аласыз - салыштырмалуу коопсуз инвестициядан көбүрөөк акча таба алсаңыз да - бул сиздин кредиттик рейтингиңизди жогорулатат жана келечектеги ипотекалык пайыздарды үнөмдөөгө мүмкүндүк берет.

Кеңештер

• Эгерде сиз үй -бүлөлүү болсоңуз, анда сиздин жубайыңыз же сиздин жубайыңыз сиздин иш -аракеттериңиздин планы менен бөлүшөөрүн текшериңиз. Эгерде күмөн санасаңыз, алгач карызыңызды төлөңүз, андан кийин гана компромисттик чечим издеңиз. Балким, бир кыйла этият өнөктөш сиздин карызыңыз белгилүү бир деңгээлге түшүрүлгөндөн кийин запастык каражаттарды инвестициялоого ыктап калат.
• Ушул эле сунуштар кыска мөөнөттүү (15 жыл) жана узак мөөнөттүү (30 жыл) ипотеканын ортосундагы тандоого карата колдонулушу мүмкүн. Кыска мөөнөткө төмөнкү пайыздык ченди алгандыктан, сиздин аманаттарыңыз (30 жана 15 жылдагы толук төлөмдөрдүн ортосундагы айырма) кыска мөөнөттүү ипотекага салынган инвестициянын кайтарымы катары кабыл алынышы мүмкүн. Бул киреше батирде же үйдө болуу мөөнөтүнүн кыскарышына жараша көбөйөт. Эгер үйдү 2-3 жылдан кийин сатсаңыз, 12 жылдан кийин үйдү сатканга караганда жылдык кирешеңиз жогору болот. Кээ бир адамдар кыска мөөнөттүү төлөмдөрдү төлөй алса да, узак мөөнөттүү ипотека алууну жактырышат. Алар муну көбүнчө ай сайын бекер каражаттарды инвестициялоо үчүн жасашат. Бирок, бул бир гана жылдык инвестициялык киреше кыска мөөнөттүү ипотеканы тандоонун жылдык кирешесинен ашып кетсе жана эгер сиз бул каражаттарды иш жүзүндө инвестициялап жатсаңыз гана мааниси бар. Эгерде сизде дисциплина жок болсо (жана көпчүлүк адамдарда жок), дайыма инвестициялоо, кыска мөөнөттүү ипотека сизди мажбур кылат сактоого белгилүү бир суммасы.
• Карыздан кутулуу дагы агрессивдүү инвестициялык саясатты жүргүзүүгө жана кайрымдуулукка берешендик менен инвестициялоого мүмкүндүк берет.
• Инвестиция менен карызды төлөөнүн, кыска жана узак мөөнөттүү ижаранын ортосунда тандоого жардам берүү үчүн онлайнда көптөгөн эсептегичтер бар.
• Насыяларды инвестициялоо жана төлөө - бул же тандоо эмес. Эгерде сиз жогорку пайыздык насыяңыздын бардыгын төлөгөн болсоңуз жана студенттик насыяңызды же ипотекаңызды төлөп жатып инвестиция салууну кааласаңыз, алга! Бош каражаттарды (же жабык кредиттер боюнча төлөмдөр аяктагандан кийин калгандарын) экиге бөлүп, жарымын инвестицияга, калганын кредиттик карыздарды жабууга жумшаңыз.
• Бардык карыздардан кутулууну каалаган жана алар менен дайыма жолугушууну каалаган адамды табыңыз. Сатып алуу боюнча чоң чечимдерди кабыл алууга жана карыздан кутулуунун татаал жолунда жүрүүгө жардам бере ала турган адамдар менен жоопкерчилик мамилесин өрчүтүңүз.
• Сураныч, профессионалга кайрылыңыз. Көптөгөн экономисттер жана финансылык кеңешчилер сизге учурдагы карызыңыздан кутулуу менен келечекке инвестиция салууга мүмкүндүк бере турган планды иштеп чыгууга жардам бере алышат.

Эскертүүлөр

• Көпчүлүк онлайн эсептегичтер дейлидепозиттер менен баары жакшы болот жана бардык мүмкүн болгон тобокелдиктерди эске албайт. Эгерде сиздин инвестицияларыңыз күтүлгөн натыйжаларды бербесе, анда сиз өзүңүздүн бардык энергияңыз карыздарды төлөөгө жумшала турган абалга туш болушуңуз мүмкүн, ал эми аманаттар азырынча нөлгө жакын жерде.
• Эч качан акча салуу үчүн карызга албаңыз. Көпчүлүк инвестициялык схемалар кирешелүүлүккө кепилдик бербейт. Бардык кредиттер пайыздарды төлөөнү талап кылат. Төмөн пайыздык инвестициялар менен жогорку карыздын ортосунда калуу өтө оңой.
• Инвестиция тобокелдикти камтыйт жана учурдагы карыздарды төлөөнүн ордуна бош каражаттарды инвестициялоону тандоо коркунучтуу.Албетте, тобокелдиктин деңгээли инвестициялоо ыкмасына жараша болот, андыктан сиз өзүңүздүн варианттарыңызды кылдат таразалап көрүшүңүз керек. Ошол эле учурда, кредиттерди тезирээк төлөө үчүн пенсиялык фондго төлөмдөрдү кийинкиге калтыруу да өтө тобокелчиликтүү экенин унутпаңыз.
• Бул макала жалпы колдонмо катары гана арналган жана профессионалдуу финансылык же юридикалык кеңештерди алмаштыра албайт.