Мазмун

• Басуу
• 4-бөлүктүн 1-бөлүгү: Бюджетти түзүү
• 4-бөлүктүн 2-бөлүгү: Акчаңызды ийгиликтүү сарптаңыз
• 4 ичинен 3-бөлүк: Акылдуу инвестиция
• 4 ичинен 4-бөлүк: Сактоо
• Сунуштар
• Эскертүүлөр

Мектепте сизге жеке каржылык менеджмент окутулбайт. Анткен менен дээрлик бардыгы ага муктаж. Бир нече цифралар: Голландиялыктардын 21% пенсиясын ким карап жаткандыгын билбейт. Голландиялыктардын 15 %ында аманат жок, ал эми 40 %ында күтүлбөгөн кыйынчылыктарды жеңүү үчүн өтө аз акча топтолгон. Нидерландияда дээрлик 200,000 үй-бүлө карыз боюнча консультацияда турушат; бул Голландиянын үй чарбаларынын 2,5% түзөт. Эгер сиз бул маалыматтарды тынчсыздандырып жатсаңыз жана жагдайды өзгөрткүңүз келсе, төмөндө келечекти жакшыртуу боюнча конкреттүү кеңештерди окуңуз.

Басуу

4-бөлүктүн 1-бөлүгү: Бюджетти түзүү

1. Бир ай бою бардык чыгымдарды эсепке алыңыз. Сиздин чыгымдарды жөнгө салуунун кажети жок; жөн гана ар дайымкыдай кылып, бирок сарптаган нерселериңизди байкап туруңуз. Бардык дүмүрчөктөрүңүздү сактаңыз, канча акча сарптаганыңызды жана банк эсебиңизден эмнелер алынгандыгын байкап туруңуз.
2. Бир айдан кийин сиз чыгымдардын жалпы серепин түзөсүз. Эмнени коротконуңузду жазып койбоңуз; чындыгында эмнени коротконуңузду жазыңыз. Сизге туура келген категорияларды түзүңүз. Ай сайынкы чыгымдардын жөнөкөй обзору төмөнкүдөй болушу мүмкүн:
   • Бир айлык киреше: 3000 евро
   • Чыгымдар:
     • Ижара / ипотека: 800 евро
     • Бекитилген төлөмдөр (энергия үчүн акы / суу / интернет): 125 евро
     • Азык-түлүк: 300 евро
     • Сырттан тамактануу: 125 евро
     • Бензин: 100 евро
     • Медициналык камсыздандыруу жана саламаттыкты сактоо чыгымдары: 200 евро
     • Башка: 400 евро
     • Үнөмдөө: 900 евро
3. Бюджетиңизди түзүңүз. Көзөмөлдөнгөн чыгымдардын жана мурунку чыгымдарды билүүңүздүн негизинде, эми категорияга канча сумма керектигин аныктайсыз. Ар бир категорияга кирешеңиздин канча бөлүгүн жумшоону каалайсыз? Бул үчүн онлайн бюджеттик жардамды колдонсоңуз болот. Банкыңыздын веб-сайтынан караңыз, ал бюджеттик жардамды сунуштап жатабы же Нибуддагы бюджеттик жардамды пайдаланабы. Эске алыңыз, айрым мыйзам долбоорлору ай сайын эмес, жылына бир жолу келип турат, мисалы, айрым камсыздандыруу жана муниципалдык салыктар. Ошол чыгымдарды бюджетиңизге киргизип алыңыз.
   • Күтүлгөн чыгымдар жана ишке ашырылган чыгымдар үчүн бюджетке өзүнчө графаларды киргизиңиз. "Күтүлгөн чыгымдар" графасында сиз белгилүү бир категорияга эмнени сарптоону пландап жатасыз. Ал суммалар ай сайын бирдей болушу керек. "Аткарылган чыгымдар" тилкесине сиз чындыгында сарптаган каражатты киргизесиз. Бул суммалар бир айда, канча азык-түлүк жасаганыңызга, же канча жолу кечки тамакка чыкканыңызга жараша өзгөрүп турушу мүмкүн.
   • Көптөгөн адамдар бюджетке үнөмдөөнү киргизишет. Андан кийин алар ай сайын белгиленген сумманы бөлүп турушат. Айрыкча, сизде аз гана акча болсо же жок болсо, анда бул акылдуулукка жатат. Нибуд ай сайын таза кирешеңиздин 10% үнөмдөөгө кеңеш берет. Канча үнөмдөө жакшы болгону сиздин абалыңызга байланыштуу.
4. Бюджетиңиз боюнча өзүңүзгө чынчыл болуңуз. Бул сиздин акчаңыз. Демек, канча акча коротуп жатасың деп өзүңө калп айтуунун пайдасы жок. Ошол нерсе менен сизге таасирин тийгизген жалгыз адам - ​​бул өзүңүз. Эгер сиз эмнени коротуп жатканыңызды таптакыр билбесеңиз, бюджетиңизди иретке келтирүү үчүн бир нече ай кетиши мүмкүн. Андан кийин болжолдуу бюджетти түзүп, аны мүмкүн болушунча жакшы кылып, аны убакыттын өтүшү менен жөнгө салыңыз.
   • Мисалы, бюджетиңизге айына 500 доллар үнөмдөсөңүз, бирок буга жетүү үчүн ай сайын күрөш болоорун алдын ала билсеңиз, бюджетиңизге кыйла реалдуу сумманы киргизиңиз. Бир нече айдан кийин, бюджетиңизди дагы бир жолу сын көз менен карап чыгыңыз. Балким, сиз каалаган үнөмдөө суммасына жетүү үчүн, айрым чыгымдарды азайта аласыз.
5. Бюджетиңизди байкап туруңуз. Көп чыгымдар айына айырмаланып турат. Бул жакшы бюджет түзүүнү кыйындатат. Андыктан чыгымдарды байкап туруңуз, андыктан зарылчылыкка жараша өзгөртүүлөрдү киргизип туруңуз.
   • Бюджет менен, эгерде али ачыла элек болсо, сиздин көзүңүз ачылат. Көпчүлүк адамдар бюджетти түзгөндөн кийин гана, чындыгында, канча акча коротконун түшүнүшөт, көбүнчө маанисиз нерселерге. Ошол билим менен ашыкча чыгымдарды кыскартып, көп нерселерди маңыздуу нерселерге жумшай аласыз.
   • Күтүлбөгөн окуяларга даяр болуңуз. Бюджет менен белгилүү бир чыгымдардын качан келерин эч качан билбей турганыңызды, бирок дагы деле ошол чыгымдарды эске алганыңызды түшүнөсүз. Кир жуугуч машинаңыз качан сынарын пландаштырган жоксуз, бирок анын сынып калаары анык. Бюджет менен, сиз пландаштырылбаган, бирок керектүү чыгымдарга жакшы даярдандыңыз.

4-бөлүктүн 2-бөлүгү: Акчаңызды ийгиликтүү сарптаңыз

1. Эгер ижарага ала турган болсоңуз, анда сатып албаңыз. Көп жылдар бою шкафтын чаңына сиңип калган DVDни канча жолу сатып алдыңыз? Китептерди, журналдарды, DVDлерди, шаймандарды, кече буюмдарын ижарага алсаңыз болот. Сатып алуунун ордуна ижарага алуу, сатып алуунун кымбатка турган чыгымдарын, көп түйшүктөрдү жана сактоочу жайларды үнөмдөйт.
   • Кокустан ижарага албаңыз. Эгер сиз бир нерсени көп колдонсоңуз, анда аны сатып алуу акылдуулукка жатат. Жакшыраак нерсени ижарага алууга же сатып алууга боло тургандыгын баалоо үчүн чыгымдардын анализин жүргүзүңүз.
2. Эгер мүмкүнчүлүгүңүз болсо, ипотекаңыздын бир бөлүгүн төлөп бериңиз. Көптөгөн адамдар үчүн үй - бул эң кымбат сатып алган нерсе. Демек, ипотека насыясы кандайча иштээрин жана кошумча төлөмдөрдү качан төлөп туруу керектигин түшүнүү жакшы. Кошумча төлөө менен сиз аз пайыз төлөйсүз жана акыры акчаңызды үнөмдөп каласыз.
   • Эгерде сиз кошумча төлөмдөрдү жасай алсаңыз, анда аны эртерээк аткарыңыз. Эртерээк кошумча төлөсөңүз, аз пайыз төлөйсүз.
   • Ипотека насыясынын шарттарына көңүл буруңуз. Айрым ипотека насыялары менен кошумча төлөп берсеңиз болот. Андан жогору, сиз айып пул төлөйсүз, бул бир топ болушу мүмкүн.
   • Эгерде сиздин ипотекаңыз боюнча пайыздар рыноктогу учурдагы ипотека насыясынын пайыздык ченинен жогору болсо, анда ипотека провайдериңизден ипотека насыясын конвертациялай алаарыңызды сураңыз. Сиз көп учурда айып пул төлөйсүз, бирок пайыздык пайда жетиштүү болсо, анда бул дагы деле кызыктуу болушу мүмкүн. Эгерде сиз өзүңүздүн ипотекалык камсыздоочуңузда ипотека насыясын төмөн пайыздык ченге которо албасаңыз, анда ипотека насыясын башка ипотекалык камсыздоочуга өткөрүп бере аласызбы (бул "которуу" деп аталат).
3. Насыя картасы пайдалуу, бирок дайыма эле акылдуу боло бербесин түшүнүңүз. Насыя картасы менен, эгерде мүмкүн болбосо, мисалы, өргүүдө же чет өлкөлүк веб-сайттан бир нерсе заказ кылгыңыз келсе, төлөмдөрдү жасай аласыз. Бирок, насыя картасынын эсебин дароо төлөбөсөңүз, чыгымдарыңызга чоң пайыз төлөй тургандыгыңызды эсиңизден чыгарбаңыз.
   • Насыя картаңызды накталай акча деп эсептеңиз. Айрым адамдар насыя карточкасы чексиз акча каражаты деп эсептешет, анткени аны сатып ала албайм деп сарсанаа болбойм. Сиздин кредиттик картаңыздагы чыгымдардын бардыгы, кредиттик компаниялар менен карыздарды эсептеп жаткандыгыңызды билдирет. Эгер сиз ай сайын толук эсебиңизди төлөп турсаңыз, анда эч нерсе туура эмес, бирок кечигип төлөсөңүз, чыгымдар тез эле көбөйүп кетет.
   • Кайсы чыгымдарды төлөп жатканыңызды байкап туруңуз. Сиздин кредиттик карта компанияңыз чет өлкөлөрдөгү дебеттик карталар жана төлөмдөр үчүн тарифтерди (кээде өтө оор) алат. Эгер сиз веб-сайт аркылуу насыя картаңыз менен төлөсөңүз дагы, бул кошумча акча талап кылышы мүмкүн. Андан кийин башка төлөм ыкмасы менен төлөө арзаныраак болушу мүмкүн. Эгерде сиз өзүңүздүн валютаңыздан башка валютада төлөсөңүз, анда насыя карточкалары компаниясынын колдонгон курсуна көңүл буруңуз. Бардык тарифтерди насыя картасы боюнча компанияңыздын сайтынан таба аласыз.
4. Акча табам деп эмес, болгон нерсеңизди сарптаңыз. Сизде көп киреше табат деген ой болушу мүмкүн, бирок кызыл түстө болуп жүрсөңүз, ал сизге жардам бербейт. Акчаны сарптоонун бирден-бир маанилүү эрежеси, эгер өзгөчө кырдаал болбосо, өзүңүздөгү акчаны гана сарптайсыз, үмүттөнгөн акчаны эмес. Эгер ушул нерсени кармансаңыз, карызга батуудан кутулуп, келечекке жакшы даярданасыз.

4 ичинен 3-бөлүк: Акылдуу инвестиция

1. Өзүңүздү ар кандай инвестициялык мүмкүнчүлүктөргө батырыңыз. Бойго жеткенде, сиз каржы дүйнөсү бала кезинде элестеткенден алда канча татаал экендигин түшүнөсүз. Инвестиция - бул өзүнчө бир дүйнө; "жөнөкөй" акцияларды сатып алуудан тышкары, опциондор, фьючерстер жана ордерлер бар. Каржы инструменттери жана варианттары жөнүндө канчалык көп билсеңиз, ошончолук акчаңызды инвестициялоого байланыштуу тандоо жасай аласыз жана артка кадам таштоону ошончолук жакшы билесиз.
2. Жумуш берүүчү сунуш кылган пенсиялык пландарды пайдаланыңыз. Милдеттүү сыйлык төлөгөн туруктуу пенсиялык пенсиядан тышкары, кошумча пенсияларды тандап алсаңыз болот. Салык жеңилдиктери булардын көпчүлүгүнө тиешелүү: сиз эмгек акынын ошол бөлүгүнө киреше салыгын төлөбөшүңүз үчүн, жалпы эмгек акыңыздан кошумча акы төлөйсүз.
   • Пенсиялык фондуңуздан же жумуштагы кадрлар бөлүмүнөн кандай варианттар бар экендигин сураңыз. Мисалы, өнөктөшүнүн пенсиясы же майыптыгы боюнча пенсиясына байланыштуу. Салык жеңилдиктеринен тышкары, сиз жумуш берүүчү аркылуу кошумча жеңилдиктерди ала аласыз, мисалы, майыптыкты камсыздандыруу.
3. Эгерде сиз акцияларды инвестициялоону кааласаңыз, анда акчаңыз менен ойнобоңуз. Акчаны инвестициялай баштаган көптөгөн адамдар күн сайын акцияларды сатып алышат жана сатышат, ошентип аз киреше табышат. Бул тажрыйбалуу инвесторлор үчүн жакшы тактика болушу мүмкүн, бирок ал олуттуу тобокелчиликтерге алып келет жана инвестиция салгандан көрө кумар оюндарына окшош. Жаңы баштоочу катары узак мөөнөткө барсаңыз жакшы болот. Демек, сиз акчаңызды бир нече жыл бою, атүгүл ондогон жылдар бою бир запаста сактап жүрөсүз.
   • Бизнес негиздерин караңыз. Алардын өтүмдүүлүгү кандай, акыркы жылдары жаңы өнүмдөрү канчалык ийгиликтүү болду, алар өз кызматкерлери менен кандай мамиледе, кандай стратегиялык өнөктөштүктөрү бар? Ушунун негизинде, сиз компанияга инвестиция салууну каалай тургандыгыңызды аныктаңыз. Акцияларды сатып алуу аздыр-көптүр учурдагы акция баасы өтө төмөн деп баалап, келечекте акция көтөрүлөт.
   • Эгер сиз азыраак тобокелге салгыңыз келсе, акциялардын ордуна каражаттарды тандаңыз. Фонд аркылуу бир эле учурда бир нече компанияларга инвестиция саласыз, ошондо сиздин тобокелдигиңиз кеңири жайылат. Эгерде сиз бардык акчаңызды бир акцияга салып койсоңуз, жана ал акциялар болуп көрбөгөндөй төмөндөп кетсе, анда сиз чөгүп кетесиз. Эгерде сиз бардык акчаңызды 100 ар кандай акцияга салсаңыз, анда бир нече акция сиз өтө эле байкабай эле түшүп калышы мүмкүн. Башкача айтканда, фонд тобокелчиликти кантип чектейт.
4. Жакшы камсыздандыруудан өткөнүңүздү текшериңиз. Күтүлбөгөн нерсени күтүп, даяр болуңуз. Күтүлбөгөн жерден чоң чыгымдарга туш болууну эч качан билбейсиз. Жакшы камсыздандыруу кризиске туруштук бере алат. Сизге жана үй-бүлөңүзгө кайсы камсыздандыруу полиси керек экендигин текшериңиз, мисалы:
   • Өмүрдү камсыздандыруу (качан сиз же сиздин өнөктөш өлүшү керек)
   • Ден-соолукту камсыздандыруу (Нидерландыда негизги камсыздандыруу милдеттүү; кошумча камсыздандыруу полистерин талап кылууңуз мүмкүн)
   • Үйдү камсыздандыруу (үйүңүзгө зыян келтирилгендиги үчүн)
   • Мазмунду камсыздандыруу (өрттөн, суудан жана башка нерселердин кесепетинен уурдалган жана бузулгандыгы үчүн)
5. Кайсы кошумча пенсиялык камсыздоолор бар экендигин текшериңиз. Сиз жумуш берүүчүңүздүн пенсиялык схемасында үнөмдөсөңүз болот. Эгерде сиз жеке ишкер болсоңуз, анда бюджеттик пенсиялык резерв бар. Эгер пенсияга чыккандан кийин ушундай жол менен жетиштүү киреше алам деп ойлобосоңуз, анда өмүрдү камсыздандырсаңыз болот.
   • Кошумча пенсиялык өнүмдөр көбүнчө акцияларга салынган инвестициялар. Демек, алынган кирешеге көз карандысыз. Акчаңызды узак убакытка жумшасаңыз, жакшы киреше алуу оңой. Бул дагы ушундай кошумча пенсиялык өнүмдү эртерээк чыгарып койгон жакшы дегенди билдирет. Пенсияга чыккандан кийин канча акча керектеле тургандыгын ойлонуп, 60 жашка чыкканга чейин күтпөңүз.
   • Каржы кеңешчиси менен белгилүү бир кирешеге кепилдик берген өнүмдөр жөнүндө сүйлөшүңүз. Андан кийин, кийинчерээк, алдын-ала макулдашылган бир нече жыл аралыгында же өмүр бою кандай киреше алаарыңызды так билесиз. Өзүңүзгө гана эмес, мүмкүн болгон өнөктөшүңүзгө дагы көз чаптырбаңыз. Кээ бир киреше өнүмдөрү менен, сиз каза болгон учурда, жөлөкпул өнөктөшкө өтөт.

4 ичинен 4-бөлүк: Сактоо

1. Мүмкүн болушунча көбүрөөк акча бөлүңүз. Үнөмдөөнү биринчи орунга коюңуз. Бюджетиңиз чектелүү болсо дагы, ай сайын кирешеңиздин кеминде 10% ын сактап калууга аракет кылыңыз.
   • Ушундай жол менен ойлонуп көрсөңүз болот: эгер сиз 15 жыл ичинде жылына $ 10,000 (айына 1000 доллардан аз) топтой алсаңыз, анда андан кийин үстөк пайыз менен кошо $ 150,000 аласыз. Бул балдарыңыздын окуу жайына же чоңураак үйгө төлөөгө жетиштүү.
   • Жаштарды сактап баштаңыз. Эгер сиз дагы деле мектепте болсоңуз дагы, үнөмдөө маанилүү. Үнөмдөөнү мыкты билген адамдар аны зарылчылыкка караганда баалуу принцип катары карашат. Эгерде сиз жаш үнөмдөп баштасаңыз жана топтогон акчаңызды акылдуулук менен жумшасаңыз, анда жөнөкөй башталыш чоң болот. Алдын-ала ойлонгонубуз жакшы болот.
2. Өзгөчө кырдаалдарга банка жасаңыз. Үнөмдөө - тез арада кереги жок акчаны четке каккандан кем эмес. Керектүү кирешеге ээ болсоңуз, карызга батпагандыгыңызды билдирет. Карызсыз болуу өзгөчө кырдаалдарга даярдануу дегенди билдирет. Күтүлбөгөн жерден сакталган кутуча сизге эң керектүү учурда жардам берет.
   • Ушуну ойлоп көрсөңүз: сиздин унаа баш тартып, ремонт 2000 еврого кетет дейли. Эгер буга даяр болбосоңуз, анда насыя алышыңыз керек болот. Андан кийин 6 же 7 пайыз, же андан да көп пайыздарды тез төлөйсүз.
     • Эгерде сизде авариялык банка болсо, анда сиз насыя алып, пайыздарды төлөбөйсүз. Чындыгында, даярдануу пайдалуу болот.
3. Пенсияга топтоо жана өзгөчө кырдаалдар фондунан тышкары, кадимки чыгымдарга үч айдан алты айга чейинки сумманы бөлүп берүү керек. Дагы бир жолу, үнөмдөө күтүлбөгөн нерсеге даярдануу жөнүндө. Эгер күтүлбөгөн жерден жумуштан айрылып калсаңыз, анда ижара акысын төлөө үчүн насыя алгыңыз келбейт. Үч, алты, ал тургай тогуз айлык чыгымдарды бөлүп коюу, кыйынчылыктарга туш болсоңуз дагы, жашооңузду улантат.
4. Карыздарды мүмкүн болушунча эртерээк төлөп бериңиз. Банк эсебиңизден ашып түшсөңүз дагы, студенттик карызыңыз барбы же ипотека насыяңыз болсо дагы, карыз сиздин үнөмдөөгө олуттуу тоскоол болушу мүмкүн. Эң жогорку пайыздарды төлөгөн карызды биринчилерден болуп төлөп бериңиз. Ошол карыз төлөнгөндөн кийин, кийинки эң жогорку пайыз менен карызга өтөсүз. Бардык карыздарыңызды төлөп бүткөнчө ушул жол менен кете бериңиз.
5. Пенсияңызды өстүрүңүз. Эгерде сиз 50 жашка жакындап калсаңыз жана пенсияңызга дагы деле акча чогулта элек болсоңуз, анда аны тезирээк жасаңыз. Эгерде сиз жумуш берүүчүңүз аркылуу пенсияңызды топтоп жатсаңыз, анда пенсиялык фондуңуздан канча кошумча пенсия сактай алаарыңызды сураңыз.
   • Пенсияга кетирген акчаңызды балдарыңыздын окуу казанынан жогору болсо дагы, топтоо максаттарыңыздын башында туруңуз. Сиздин балдарыңыз окуудан тышкары дагы иштей алат же студенттик насыя ала алат, бирок пенсияны чегерүү үчүн насыя жок.
   • Кийинчерээк канча акча топтоо керектигин билбесеңиз, жардам берүү үчүн онлайн-калькуляторду колдонсоңуз болот. Мисалы, Нидерланд өкмөтүнүн.
   • Каржы кеңешчисинен кеңеш сураңыз. Эгер пенсияңызды максимумга жеткирүүнү кааласаңыз, бирок эмнеден баштаарыңызды билбей турсаңыз, каржы кеңешчиси менен сүйлөшүңүз. Каржылык кеңешчи каржылык келечегиңизди уюштурууга жардам берет. Сиз консультанттын чыгымдарын төлөйсүз, бирок жакшы кеңешчи менен ал өзүн өзү актайт.

Сунуштар

• Ар кандай максатта ар кандай акча кутучаларын жасаңыз. Мисалы, туруктуу чыгымдар, сыртка чыгуу, кийим-кече, үнөмдөө жана окутуу. Кирешеңизди ар кандай идиштерге бөлүңүз. Мисалы, үзгүлтүксүз уруксат берүү үчүн 60%, сыртка чыгуу үчүн 5%, үнөмдөө үчүн 10% ж.б.у.с. Бул чочко банктар чыныгы же санарип болушу мүмкүн. Бардык банктар бир эсеп ичинде бир нече сактык эсептерин ачууга мүмкүнчүлүк беришет, ошентип ар кандай чочко банктарын оңой эле түзө аласыз.
• Эгер сиз кааласаңыз, банкта кызыл түстө жүрсөңүз, анда овердрафтты бөгөттөй аласызбы деп банкыңыздан сураңыз. Бул сизге караганда көбүрөөк акча коротууга жол бербейт.
• Пенсия жөнүндө канчалык деңгээлде билериңизди билгиңиз келеби? Анда бул сынакты AFMден алыңыз.

Эскертүүлөр

• Насыя карталарынын дестелерин сатып алууга азгырылбаңыз. Сиз ар бир кредиттик карта үчүн жылдык акы төлөйсүз, жана көптөгөн кредиттик карталар менен сизге караганда көп (көп) акча сарптоо оңой. Андан көрө, бир же эки жакшы кредиттик картаны тандаңыз.